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Para Comprender su Dinero

El dinero puede dar una gran sensación de libertad: libertad de deudas, libertad para comprar lo que usted desea… libertad en el mayor sentido de la palabra. Thomas Jefferson, el tercer Presidente de los Estados Unidos, una vez dijo: “Nunca gaste su dinero antes de tenerlo”. Esta declaración es tan válida en la actualidad como hace cientos de años.

Para Comprender su Dinero

En este tutorial, nos enfocaremos en los siguientes cuatro aspectos de la administración del dinero:

Fijar metas financieras

Si ve hacia el futuro, ¿qué ve? ¿Tiene sueños que requieren estabilidad financiera? La mayoría de la gente los tiene. Con esto dicho, obtener lo que desea no siempre es fácil; de hecho, debe trabajar duro para lograr los resultados que desea en la vida. Al igual que cualquier otra cosa que sueña, salir de deudas y asegurar su futuro financiero requiere perseverancia, consistencia, dedicación y la capacidad de administrar el dinero correctamente.

“La gente nunca planea fracasar; simplemente fracasa en planear” (Anónimo)

Para lograr el éxito financiero, debe crear metas significativas y realistas. Consideremos las metas financieras establecidas para las siguientes personas:

Cómo fijarse metas realistas

¿Quién cree usted que va a lograr las metas financieras establecidas? Más que eso, ¿quién va a poder alcanzar sus sueños? Seguramente ha adivinado que las metas de John son las que serán alcanzadas porque están por escrito, son realistas y específicas.

Escribe su metas

Algunas veces, cuando la gente escribe sus metas, descubre que algunas son amplias y algunas están más enfocadas; algunas toman más de cinco años, en tanto que otras se logran en seis meses.

Existen tres diferentes tipos de metas a considerar, cada una con un plazo diferente a considerar. Cada tipo de meta se basa en la fecha en que se necesita la tarea, los costos totales estimados necesarios para alcanzar la meta, así como los ahorros necesarios para lograr los resultados. Veamos los diferentes tipos de metas que debe tomar en cuenta.

  • Metas a corto plazo: En general, alcanzar estas metas lleva un año o menos; ejemplos de metas a corto plazo podrían ser liquidar una tarjeta VISA, comprar algún mobiliario para la casa, ahorrar para las vacaciones familiares o bien, adquirir un sistema nuevo de juegos para la familia. Hoja de Trabajo de Metas a Corto Plazo.

  • Metas a mediano plazo: En general, estas metas tardan de uno a cinco años para su conclusión; algunos ejemplos de metas a mediano plazo serían liquidar los préstamos estudiantiles, obtener educación o un certificado, o comprar (o sustituir) un carro nuevo. Hoja de Trabajo de Metas a Mediano Plazo.

  • Metas a largo plazo: Estas metas son aquellas que no suceden de un día para otro, no importa lo duro que trabaje para alcanzarlas; su logro toma un largo tiempo, de hecho, más de cinco años en general. Las metas a largo plazo usualmente requieren compromisos más largos y una cantidad mayor de dinero que otros tipos de metas. Algunos ejemplos de metas a largo plazo pueden ser ahorrar para la educación del hijo o comprar una nueva casa. Hoja de Trabajo de Metas a Largo Plazo.

Revisar las metas

Tal vez necesite cambiar los plazos en ciertas metas; dedique tiempo cada mes para revisar las metas financieras y ver lo que puede necesitar para los ajustes. De esta forma, puede estar seguro de que las metas sean siempre realistas y no sólo “castillos en el aire”.

La clave, no obstante, es mantener la disciplina necesaria para seguir el plan. Algunas veces, tendrá que esperar para hacer una compra, o puede tener que elegir entre dos buenos artículos necesarios en su vida personal. Cualquiera que sea el caso, es importante reconocer que si escribe las metas, los estudios muestran que logrará el 85 por ciento de lo que se propuso hacer.

Comience ahora y dedique tiempo a revisar las hojas de trabajo que le hemos proporcionado. Juegue con ellas un poco para asegurarse de que está fijando metas apropiadas y alcanzables para su futuro financiero.

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Vivir de acuerdo con el presupuesto

La administración sólida del dinero comienza con un presupuesto. Desafortunadamente, muchos tienen una actitud negativa respecto a vivir de acuerdo a un presupuesto, pero no tiene que ver con ser restrictivo, es sólo parte de todo el proceso de administración de dinero. Usted ha establecido las metas financieras, ahora tiene que desarrollar un plan para lograrlas… ése es su presupuesto.

Haga un seguimiento de lo que gasta

El primer paso para crear un presupuesto es dar seguimiento a lo que gasta. Utilizando la siguiente hoja de trabajo, escriba lo que gasta cada día en los artículos que se enumeran; agregue artículos adicionales en los espacios.

Observará que lo primero que hemos incluido es “páguese a usted mismo”. Es esencial que usted se pague a sí mismo antes de cualquier otra cosa, de manera que pueda comenzar a determinar los ahorros necesarios para cumplir con las metas y mantenerse estable financieramente en cualquier tipo de emergencia. La regla de oro es ahorrar 10 por ciento del ingreso bruto cada mes. Por ejemplo, si gana $1,000 al mes, asegúrese de pagarse a usted mismo $100 como mínimo.

Hoja de Trabajo de Gastos

Ingresos mensuales

A continuación, necesita enfocarse en el ingreso y los gastos mensuales. En la hoja de trabajo, se le pedirá que escriba todo el ingreso que recibe en un mes típico. Dedique un momento a llenar esa información ahora.

Hoja de Trabajo de Ingresos

Gastos mensuales

Es importante que lleve un registro mensual de sus gastos. Tómese un momento para llenar la hoja de trabajo a continuación e imprímala para usarla en el futuro.

Hoja de Trabajo de Gastos Mensuales

Ingreso Discrecional

Ahora, está listo para ver cómo lo está haciendo con la administración financiera. En la siguiente hoja de trabajo, los gastos mensuales se restarán del ingreso mensual para calcular el dinero que queda, o el ingreso discrecional. Esto no significa que desea gastar todo el ingreso restante, sólo le permite ver lo que tiene disponible para gastar o ahorrar. Puede ajustar el presupuesto en consecuencia de acuerdo con las metas financieras.

Haga clic en la Hoja de trabajo de ingreso discrecional a continuación para descubrir cuál es su ingreso discrecional en este momento.

Hoja de Trabajo de Ingreso Discrecional

Asegúrese de Realinear el Presupuesto

Si le queda dinero, asegúrese de realinear el presupuesto para encontrarle un lugar a cada centavo que tiene. Si no le queda dinero, necesitará analizar una de dos cosas:

  • ¿Puede traer más ingresos?

  • ¿Puede reducir sus gastos?

Necesidades vs. Deseos

Como lo puede imaginar, en general, es más fácil reducir gastos. Observe lo que gasta de manera regular y vea dónde puede hacer ahorros importantes. Usted desea tomar la decisión con base en “necesidades”, en comparación con “deseos.” Dedique un momento a revisar el siguiente ejercicio de NECESIDADES vs. DESEOS para ver cómo establecer la diferencia.

Necesidades vs. Deseos 

Usted está listo ya para proseguir al próximo paso del proceso de administración del dinero.

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Construir para el futuro

Ahora que ha establecido metas financieras y un presupuesto, está listo para ahorrar lo que necesita a fin de alcanzar los resultados que desea. El ahorro es esencial para cumplir con las metas financieras; desafortunadamente, el ahorro puede ser algo difícil para algunas personas. No es que ahorrar sea realmente difícil, sino que es muy fácil gastar dinero.

En esta parte del tutorial, nos enfocaremos en la forma de ahorrar efectivamente para sus metas inmediatas, así como para los sueños y deseos que tiene para su retiro.

Iniciar una cartera de ahorros

Como sabe, ahorrar dinero no es una tarea fácil pero, con las metas financieras establecidas, está listo para comenzar. No se desaliente si sólo puede ahorrar un poco cada mes… un poco es mejor que nada; de hecho, incluso ahorrar $2 al día puede tener un impacto importante en su bienestar financiero en el futuro. Veamos cuánto puede ahorrar:

  • $730 después de un año

  • $3,650 después de cinco años

  • $7,300 después de 10 años

¡Y eso sin contar los intereses que podría ganar!

Páguese a Usted Mismo Primero

La clave es páguese a usted mismo primero. Realmente, es la mejor forma de ahorrar. Abra una cuenta de ahorros donde automáticamente deposite un porcentaje de los ingresos de cada cheque de sueldo, dinero que nunca tocará. Los ahorros entonces crecerán cada mes y se sentirá bien respecto al dinero que ahorra.

Los expertos sugieren ahorrar aproximadamente 10 por ciento de los ingresos brutos; no obstante, si ha establecido metas financieras y ha creado un presupuesto manejable, y sólo puede aportar un cinco por ciento, es mejor ahorrar esa cantidad que nada.

Consejos Para Ahorrar Dinero

A continuación damos algunas otras sugerencias útiles para ahorrar.

  • Piense en el ahorro como otro gasto mensual; al mismo tiempo que paga las facturas, asegúrese también de hacer depósitos en la cuenta de ahorros cada mes.

  • Establezca una deducción automática de nómina directamente en la cuenta de ahorros.

  • Ahorre todo el ingreso inesperado, como bonos, incentivos, devoluciones de impuestos, etc.

  • Junte el cambio de su bolsillo.

  • Participe en cualquier tipo de deducciones de nómina antes de impuestos en su trabajo, como 401(k).

  • Trate de encontrar una alternativa de bajo costo para algunas de sus necesidades de manera que pueda ahorrar al final.

  • Haga del ahorro un juego; por ejemplo, vea cuánto puede ahorrar durante el mes sin dejar de pagar todas las facturas a tiempo.

Monitoree su patrimonio neto

Necesita considerar los recursos de los que puede extraer para su futuro, para lo cual deberá calcular su patrimonio neto. ¿Cuál es su patrimonio neto? Es lo que tiene cuando a sus activos le resta sus pasivos. Su meta es lograr un patrimonio neto positivo. Revisemos este proceso para que comprenda mejor lo que estamos hablando.

Paso #1: Sume el valor de todos sus activos. 

A continuación una lista de algunos activos que puede tener:

  1. Posesiones personales

  2. Vehículo(s)

  3. Casa(s)

  4. Cuenta de cheques

  5. Cuenta de ahorros

  6. Valor en efectivo de las pólizas de seguros de vida

  7. Valor actual de las inversiones (por ejemplo, cuentas para el retiro, acciones, bonos, certificados de depósito, etc.)

¿Cuál es el valor de cada uno de sus activos? Escríbalo en un papel para usarlo más tarde.

Paso #2:  Sume el valor de todos sus pasivos.

A continuación una lista de algunos pasivos que puede tener:

  1. Saldo restante de la hipoteca

  2. Deudas en tarjetas de crédito

  3. Préstamos de automóviles

  4. Prestamos estudiantiles

  5. Impuesto sobre la renta que se debe

  6. Impuestos que se deben sobre ganancias de inversiones

  7. Facturas pendientes

¿Cuál es el total de sus pasivos? Escríbalo en un papel para usarlo más tarde.

Paso #3:  Reste el pasivo del activo.

El paso final del proceso es restar el valor total de sus pasivos del valor total de sus activos. Para ayudarle en este proceso, haga clic en el enlace a continuación.

Patrimonio Neto

Revisar El Patrimonio Neto

¿Tiene más activos que pasivos? Si ese es el caso, está en el camino correcto. Un patrimonio neto financiero sólido le ayudará a superar cualquier tipo de crisis financiera; de lo contrario, necesitará hacer ajustes para llevar su patrimonio neto al lado positivo.

Deberá revisar el patrimonio neto anualmente, porque las cosas pueden cambiar realmente en un solo año. Asegúrese de ajustar las metas financieras según corresponda cuando sea necesario.

Ahorre Para El Retiro Ahora

Ahora que comprende los conceptos básicos del ahorro para su futuro y el valor de tener un patrimonio neto positivo, necesita enfocarse ahora en el tiempo en que ya no estará recibiendo el cheque de nómina regular: su retiro. Los estudios muestran que en los próximos 10 a 20 años (y subsiguientes), los fondos de retiro estarán severamente agotados, lo que significa que no podrá depender del seguro social para sus necesidades diarias, sino que necesitará contar sus propios fondos a los cuales recurrir.

Además, el costo del retiro sigue volviéndose más y más caro por dos razones principales:

  1. Estamos viviendo por más tiempo después de que nos retiramos y somos más activos. Algunas personas están pasando de 15 a 30 años en el retiro. De hecho, el Departamento de Trabajo de EE.UU. dijo que un hombre que se retira a la edad de 55 años hoy en día, puede esperar vivir aproximadamente 24 años en el retiro. Por otra parte, una mujer que se retira a la misma edad, puede esperar vivir aproximadamente 28 años en el retiro.

  2. Menos compañías proporcionan programas para el retiro tradicional y están contribuyendo menos a dichos planes; por ejemplo, en un plan típico 401(k), el empleado paga la suma principal del fondo, no el patrón.

Dicho esto, usted es quien debe tomar la responsabilidad del gasto más grande que tendrá durante toda su vida… su retiro. Y es mucho mejor comenzar a ahorrar para el retiro ahora.

Una regla de oro fácil es que usted necesitará sustituir del 70% al 90% del ingreso previo al retiro; por lo tanto, si está ganando $50,000 al año (antes de impuestos), podría necesitar de $35,000 a $45,000 al año como ingreso para el retiro para disfrutar el mismo estilo de vida que actualmente lleva. En términos generales, a menor ingreso, mayor será la parte que necesitará sustituir del mismo.

Por supuesto, esta regla de oro no es adecuada para todos. Existen otras variables que puede necesitar considerar en el proceso de planeación del retiro, como facturas médicas más grandes, menores impuestos de acuerdo con la edad, costos relacionados con el trabajo que pueden desaparecer, etc.

Además, dependerá de lo que usted desee hacer al retirarse. ¿Desea vivir tranquilamente en una parte de bajo costo del país, o desea viajar por todo el mundo? ¿Planea estar activo y tomar vacaciones caras?

Regrese a los lineamientos que ofrecimos para el ahorro… comience a ahorrar para el retiro separando 10 por ciento del ingreso bruto en un fondo de retiro. Después, cada dos a tres años, deberá revisar el plan y ajustarlo en función del crecimiento de las ganancias anuales y otros planes de retiro.

Ahorros e Intereses Compuestos

El nombre del juego del ahorro para el retiro es la capitalización, concepto que tal vez le sea familiar. El dinero que usted deposita en una cuenta de ahorros genera intereses. Después, gana intereses sobre los intereses así como sobre la cantidad original de dinero que depositó en la cuenta. Veamos el valor de $1,000 con la capitalización en el tiempo:

Ahora, imagine que hace aportaciones regulares a las cuentas para el retiro. Este dinero puede entonces capitalizarse a un ritmo incluso más rápido, que le ayuda a cumplir las metas financieras más rápido.

Otros Consejos a Considerar Para Ahorrar Para su Retiro

Veamos algunas otras sugerencias que debe tomar al considerar las opciones del ahorro para el retiro:

  • No toque la cuenta para el retiro. No solicite préstamos de la cuenta a menos que esté en una crisis financiera seria.

  • Cuando cambie de empleo, sólo reestructure lo que pueda sin pagar sanciones. Revise con su asesor fiscal y planificador financiero para asegurarse de que ésta es la mejor opción para usted.

  • No solicite préstamos de la cuenta para el retiro. Si bien algunos programas le dan esta opción con una atractiva tasa de interés, no la tome, ya que no sólo disminuye sus ahorros potenciales, sino que también puede hacer que pague sanciones fiscales si no puede hacer el pago del préstamo.

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Para Comprender el Crédito

El crédito es la capacidad de obtener dinero en préstamo con el acuerdo de que usted pagará el dinero en una fecha futura. Es una forma de vida en nuestra sociedad, pero puede ser una fuente de problemas financieros si no se utiliza correctamente. Los préstamos estudiantiles, las tarjetas de crédito, los préstamos para casas y los préstamos para automóviles son ejemplos todos ellos de créditos.

Tener un buen crédito le permitirá obtener un préstamo a la tasa más baja posible ahorrando miles de dólares en el largo plazo; por ejemplo, si tiene un excelente crédito, puede obtener un préstamo hipotecario a la mejor tasa disponible, que le permite que la cantidad del préstamo global sea menor durante la vida del mismo, además de pagos mensuales menores.

Su historia de crédito determina su carácter

Adicionalmente, tener un historial crediticio sólido le permitirá tener las cosas que necesita, así como algunas otras que puede desear durante su vida. En muchos casos, los patrones observarán su historial crediticio para determinar su carácter e integridad.  Si desea obtener seguros, la mayoría de los representantes también revisarán su historial crediticio para determinar la forma en que se comportará al hacer los pagos de la póliza.

¿Cómo puede edificar su crédito?

Pero mucha gente joven no tiene crédito cuando sale de la escuela preparatoria o universidad, así que ¿dónde empezar? Veamos cómo crear crédito si no tiene ninguno en este momento:

  • Abra una cuenta de cheques y no rebote cheques.

  • Abra una cuenta de ahorros y haga depósitos regulares.

  • Puede comprar algo de una tienda departamental y hacer pagos regulares en forma puntual.

  • Pague todas sus facturas (por ejemplo, servicios públicos, teléfono, etc.) en forma puntual.

  • Solicite una tarjeta de crédito a una tasa baja y haga todos los pagos en forma puntual.

Utilizar El Crédito En Forma Responsable

Es fácil crear crédito, pero es un poco más difícil mantener ese crédito una vez que se ha establecido.  Sólo necesita ser inteligente y controlar el crédito que obtiene de manera que pueda hacer pagos mensuales EN FORMA PUNTUAL.  A continuación se dan algunas sugerencias que le ayudarán a utilizar el crédito en forma responsable:

  • Mantenga bajos los saldos en las tarjetas de crédito, o trate de liquidarlos cada mes. Los pagos de los préstamos no deben ser superiores al 10 por ciento del ingreso mensual.

  • Mantenga un registro de las líneas de crédito para que sepa cuánto ha utilizado y cuánto está disponible en un momento determinado.

  • Utilice un presupuesto para manejar los gastos; no gaste de más. Recuerde, tendrá que pagar el préstamo.

  • Mantenga un registro de dónde gasta el dinero; tal vez desee guardar los recibos para que pueda compararlos con el estado de cuenta mensual.

  • Ahorre durante un tiempo para compras más grandes en lugar de usar el crédito; guárdelo para cosas que serían difíciles de pagar en efectivo, como una casa o vehículo.

Monitorear El Informe De Crédito

Otro paso realmente importante es monitorear el informe de crédito. Cada vez que utiliza la tarjeta de crédito u otro préstamo en alguna forma, las operaciones se vuelven parte del historial crediticio, o el informe de crédito. Algunos consideran el informe de crédito como su libreta de calificaciones financieras, que literalmente mantiene el registro de la forma en que maneja el crédito. Por ejemplo, mantiene registros de si paga a tiempo, y cuánto dinero debe en préstamos actualmente, entre otras cosas. Estos son los tipos de cosas que se encuentran en un informe de crédito. Las entidades crediticias dependen de estos informes para determinar si usted pagará sus deudas o no.

Ejemplo de un informe de crédito

Esto es lo que verá en un informe de crédito típico:

Experian 

Clasificación Crediticia

Usted también recibe una clasificación crediticia general en el informe de crédito, o lo que se conoce como calificación FICO (Fair Isaac Corporation).  La calificación media FICO va de 690 a 740; este número se obtiene de la siguiente información que aparece en orden de importancia:

  • Historial de pagos

  • Cantidades que se deben

  • Duración del historial crediticio

  • Crédito nuevo

  • Tipos de crédito utilizados

Clasificación Crediticia

El uso de FICO, junto con otra información valiosa que requieren las políticas de una institución financiera u otra entidad (por ejemplo, ingreso, historial de empleo, cantidad en la cuenta de ahorros, etc.), ayudará al prestamista a determinar si usted recibirá la aprobación o no para un préstamo, así como la cantidad que recibirá. En general, la información en el historial crediticio permanecerá en el informe de crédito durante siete años; sin embargo, si solicita quiebra, la información permanecerá en el informe durante 10 años.

Siempre deberá saber lo que contiene su informe de crédito; es fácil obtener una copia del mismo. Por mandato federal, tiene la opción de ir a  http://www.annualcreditreport.com para recibir una copia gratuita del informe de crédito cada año.

Revisar El Informe De Crédito

Aproveche que puede revisar el informe de crédito anualmente y reporte cualquier clase de diferencia que pueda haber. Protegerse del robo de identidad u otro tipo de fraude le ahorrará dinero y mantendrá su reputación en el futuro. Además, la ley requiere que la agencia de información crediticia haga correcciones si se encuentra un error.

El historial crediticio es realmente su reputación financiera. Asegúrese de aprovechar solamente aquellos préstamos que sean necesarios y mejorarán su seguridad financiera.

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