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Construir para el Futuro

Ahora que ha establecido metas financieras y un presupuesto, está listo para ahorrar lo que necesita a fin de alcanzar los resultados que desea. El ahorro es esencial para cumplir con las metas financieras; desafortunadamente, el ahorro puede ser algo difícil para algunas personas. No es que ahorrar sea realmente difícil, sino que es muy fácil gastar dinero.

En esta parte del tutorial, nos enfocaremos en la forma de ahorrar efectivamente para sus metas inmediatas, así como para los sueños y deseos que tiene para su retiro.

Iniciar una cartera de ahorros

Como sabe, ahorrar dinero no es una tarea fácil pero, con las metas financieras establecidas, está listo para comenzar. No se desaliente si sólo puede ahorrar un poco cada mes… un poco es mejor que nada; de hecho, incluso ahorrar $2 al día puede tener un impacto importante en su bienestar financiero en el futuro. Veamos cuánto puede ahorrar:

  • $730 después de un año

  • $3,650 después de cinco años

  • $7,300 después de 10 años

¡Y eso sin contar los intereses que podría ganar!

Páguese a Usted Mismo Primero

La clave es páguese a usted mismo primero. Realmente, es la mejor forma de ahorrar. Abra una cuenta de ahorros donde automáticamente deposite un porcentaje de los ingresos de cada cheque de sueldo, dinero que nunca tocará. Los ahorros entonces crecerán cada mes y se sentirá bien respecto al dinero que ahorra.

Los expertos sugieren ahorrar aproximadamente 10 por ciento de los ingresos brutos; no obstante, si ha establecido metas financieras y ha creado un presupuesto manejable, y sólo puede aportar un cinco por ciento, es mejor ahorrar esa cantidad que nada.

Consejos Para Ahorrar Dinero

A continuación damos algunas otras sugerencias útiles para ahorrar.

  • Piense en el ahorro como otro gasto mensual; al mismo tiempo que paga las facturas, asegúrese también de hacer depósitos en la cuenta de ahorros cada mes.

  • Establezca una deducción automática de nómina directamente en la cuenta de ahorros.

  • Ahorre todo el ingreso inesperado, como bonos, incentivos, devoluciones de impuestos, etc.

  • Junte el cambio de su bolsillo.

  • Participe en cualquier tipo de deducciones de nómina antes de impuestos en su trabajo, como 401(k).

  • Trate de encontrar una alternativa de bajo costo para algunas de sus necesidades de manera que pueda ahorrar al final.

  • Haga del ahorro un juego; por ejemplo, vea cuánto puede ahorrar durante el mes sin dejar de pagar todas las facturas a tiempo.

Monitoree su patrimonio neto

Necesita considerar los recursos de los que puede extraer para su futuro, para lo cual deberá calcular su patrimonio neto. ¿Cuál es su patrimonio neto? Es lo que tiene cuando a sus activos le resta sus pasivos. Su meta es lograr un patrimonio neto positivo. Revisemos este proceso para que comprenda mejor lo que estamos hablando.

Paso #1: Sume el valor de todos sus activos. 

A continuación una lista de algunos activos que puede tener:

  1. Posesiones personales

  2. Vehículo(s)

  3. Casa(s)

  4. Cuenta de cheques

  5. Cuenta de ahorros

  6. Valor en efectivo de las pólizas de seguros de vida

  7. Valor actual de las inversiones (por ejemplo, cuentas para el retiro, acciones, bonos, certificados de depósito, etc.)

¿Cuál es el valor de cada uno de sus activos? Escríbalo en un papel para usarlo más tarde.

Paso #2:  Sume el valor de todos sus pasivos.

A continuación una lista de algunos pasivos que puede tener:

  1. Saldo restante de la hipoteca

  2. Deudas en tarjetas de crédito

  3. Préstamos de automóviles

  4. Prestamos estudiantiles

  5. Impuesto sobre la renta que se debe

  6. Impuestos que se deben sobre ganancias de inversiones

  7. Facturas pendientes

¿Cuál es el total de sus pasivos? Escríbalo en un papel para usarlo más tarde.

Paso #3:  Reste el pasivo del activo.

El paso final del proceso es restar el valor total de sus pasivos del valor total de sus activos. Para ayudarle en este proceso, haga clic en el enlace a continuación.

Patrimonio Neto

Revisar El Patrimonio Neto

¿Tiene más activos que pasivos? Si ese es el caso, está en el camino correcto. Un patrimonio neto financiero sólido le ayudará a superar cualquier tipo de crisis financiera; de lo contrario, necesitará hacer ajustes para llevar su patrimonio neto al lado positivo.

Deberá revisar el patrimonio neto anualmente, porque las cosas pueden cambiar realmente en un solo año. Asegúrese de ajustar las metas financieras según corresponda cuando sea necesario.

Ahorre Para El Retiro Ahora

Ahora que comprende los conceptos básicos del ahorro para su futuro y el valor de tener un patrimonio neto positivo, necesita enfocarse ahora en el tiempo en que ya no estará recibiendo el cheque de nómina regular: su retiro. Los estudios muestran que en los próximos 10 a 20 años (y subsiguientes), los fondos de retiro estarán severamente agotados, lo que significa que no podrá depender del seguro social para sus necesidades diarias, sino que necesitará contar sus propios fondos a los cuales recurrir.

Además, el costo del retiro sigue volviéndose más y más caro por dos razones principales:

  1. Estamos viviendo por más tiempo después de que nos retiramos y somos más activos. Algunas personas están pasando de 15 a 30 años en el retiro. De hecho, el Departamento de Trabajo de EE.UU. dijo que un hombre que se retira a la edad de 55 años hoy en día, puede esperar vivir aproximadamente 24 años en el retiro. Por otra parte, una mujer que se retira a la misma edad, puede esperar vivir aproximadamente 28 años en el retiro.

  2. Menos compañías proporcionan programas para el retiro tradicional y están contribuyendo menos a dichos planes; por ejemplo, en un plan típico 401(k), el empleado paga la suma principal del fondo, no el patrón.

Dicho esto, usted es quien debe tomar la responsabilidad del gasto más grande que tendrá durante toda su vida… su retiro. Y es mucho mejor comenzar a ahorrar para el retiro ahora.

Una regla de oro fácil es que usted necesitará sustituir del 70% al 90% del ingreso previo al retiro; por lo tanto, si está ganando $50,000 al año (antes de impuestos), podría necesitar de $35,000 a $45,000 al año como ingreso para el retiro para disfrutar el mismo estilo de vida que actualmente lleva. En términos generales, a menor ingreso, mayor será la parte que necesitará sustituir del mismo.

Por supuesto, esta regla de oro no es adecuada para todos. Existen otras variables que puede necesitar considerar en el proceso de planeación del retiro, como facturas médicas más grandes, menores impuestos de acuerdo con la edad, costos relacionados con el trabajo que pueden desaparecer, etc.

Además, dependerá de lo que usted desee hacer al retirarse. ¿Desea vivir tranquilamente en una parte de bajo costo del país, o desea viajar por todo el mundo? ¿Planea estar activo y tomar vacaciones caras?

Regrese a los lineamientos que ofrecimos para el ahorro… comience a ahorrar para el retiro separando 10 por ciento del ingreso bruto en un fondo de retiro. Después, cada dos a tres años, deberá revisar el plan y ajustarlo en función del crecimiento de las ganancias anuales y otros planes de retiro.

Ahorros e Intereses Compuestos

El nombre del juego del ahorro para el retiro es la capitalización, concepto que tal vez le sea familiar. El dinero que usted deposita en una cuenta de ahorros genera intereses. Después, gana intereses sobre los intereses así como sobre la cantidad original de dinero que depositó en la cuenta. Veamos el valor de $1,000 con la capitalización en el tiempo:

Ahora, imagine que hace aportaciones regulares a las cuentas para el retiro. Este dinero puede entonces capitalizarse a un ritmo incluso más rápido, que le ayuda a cumplir las metas financieras más rápido.

Otros Consejos a Considerar Para Ahorrar Para su Retiro

Veamos algunas otras sugerencias que debe tomar al considerar las opciones del ahorro para el retiro:

  • No toque la cuenta para el retiro. No solicite préstamos de la cuenta a menos que esté en una crisis financiera seria.

  • Cuando cambie de empleo, sólo reestructure lo que pueda sin pagar sanciones. Revise con su asesor fiscal y planificador financiero para asegurarse de que ésta es la mejor opción para usted.

  • No solicite préstamos de la cuenta para el retiro. Si bien algunos programas le dan esta opción con una atractiva tasa de interés, no la tome, ya que no sólo disminuye sus ahorros potenciales, sino que también puede hacer que pague sanciones fiscales si no puede hacer el pago del préstamo.

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